Майбутнє автострахування: безпілотні автомобілі, телематика і carsharing радикально змінять концепцію страхового захисту

Безпілотні автомобілі, телематика і carsharing (спільне володіння і використання автомобіля) в найближчі 25 років радикально змінять концепцію дорожньої мобільності і збитковості автострахування, вважають в Deloitte.

Внаслідок експлуатації безпілотних авто скоротиться кількість ДТП, вважають експерти, так як 90% ДТП сьогодні відбувається з вини водіїв. Частота страхових подій знизиться, оскільки автомобілі будуть роботизованими і ймовірність невірних рішень водія буде істотно знижена.

З прогнозами Deloitte згодні і в компанії Swiss Re, в дослідженні якої говориться, що в майбутньому «розумні технології» і безпілотні авто істотно знизять прибутковість страховиків.

Системи попередження зіткнень, системи, що інформують про мертві зони, і все більш «розумні» парктроніки скоро зможуть настільки ефективно запобігати аваріям, що страховикам доведеться знижувати свої ціни. За оцінкою Swiss Re та Here, якби новітні системи були поширені повсюдно, число аварій на автомагістралях скоротилося б вдвічі, а на інших дорогах - на 28%.

Більшість автомобілів буде безпілотними приблизно до 2045 року, а до 2055 року вони стануть поширені повсюдно. З використанням безпілотних автомобілів число аварій різко скоротиться, що означає для страхових компаній зниження премій, а отже і прибутку, зазначає Moody's.

Раніше S&P попереджало, що з появою безпілотних автомобілів страховикам доведеться переорієнтуватися на страхування житла, домашніх тварин або гаджетів. «Можливо, їм навіть доведеться займатися не страховими продуктами, у деяких вже є сайти, що спеціалізуються на зіставленні цін, - відзначає аналітик S&P Роберт Гринстед, - можливо, вони займуться споживчим кредитуванням».

Експерти кажуть, що хоч безпілотні автомобілі їздитимуть на дорогах не раніше, ніж через 20 років, але ефект від автоматизованих систем людина відчує найближчим часом.

Також скоро відбудеться втілення в життя моделей «каршерінга», що скоротить кількість автомобілів на душу населення. На ринку з'явиться значна кількість операторів автопарків, які будуть керувати парками автомобілів, призначених для «спільного користування». Будь-яка людина зможе скористатися автомобілем для здійснення поїздки, і, як наслідок, почне зникати необхідність особистого володіння автомобілем.

Все це призведе до зміни дорожньої ситуації, коли одночасно по дорогах будуть переміщатися як автомобілі з водіями за кермом, так і автомобілі-безпілотники, прогнозує Генеральний директор МТСБУ Володимир Шевченко.

Відбудуться зміни в клієнтських сегментах, продуктах і каналах продажів в автострахуванні. А страховикам слідом за цими змінами доведеться відмовлятися від звичних бізнес-моделей і впроваджувати істотні інновації в страховий бізнес.

Наприклад, в разі спільного використання автомобілів, компанія зі спільного використання автомобілів і водій захочуть купити страхові поліси з різним покриттям, виходячи з їх потреб, і на різні терміни, в залежності від часу експлуатації.

У разі використання безпілотного авто, страхуванню ОСАЦВ підлягатиме відповідальність компанії, яка проектує і підтримує роботу алгоритмів і картографічного програмного забезпечення для керування автомобілем.

Що стосується змін в страхових продуктах, то, в тій чи іншій формі, вони будуть покривати ті ж ризики, що і зараз - протиправні дії, пошкодження, не пов'язані з ДТП (від стихійних дій, наприклад), збиток від ДТП, цивільну відповідальність власника, але будуть з'являтися і нові компоненти.

Кожній зацікавленій стороні і потенційному клієнту страхової компанії (власнику авто, компанії-оператору «каршерінга», виробнику роботизованих авто і операційних систем для них) буде потрібна унікальна комбінація страхових покриттів.

У страхових компаній з'явиться можливість створювати індивідуальні, а не «коробкові» страхові продукти, і пропонувати клієнтам застрахувати окремі ризики в залежності від їх потреб.

Страхові покриття також будуть імплементуватися в інші продукти і сервіси, які в свою чергу будуть поширюватися через нові канали (наприклад, включення страхового платежу в платіж за оренду авто). І, зрозуміло, буде рости питома вага електронних каналів продажів.

Що стосується України, то сьогодні у Верховній Раді готується до розгляду законопроект про повну відмову від паперових бланків ОСАЦВ на користь електронних полісів.

У найближчі роки все спілкування клієнта зі страховиком зможе обмежитися смартфоном, планшетом і інших електронних девайсом, каже Шевченко. Клієнт зможе укласти електронний договір, потім сповістити страховика про страхову подію в режимі онлайн, заповнити електронний європротокол, врегулювати договір через особистий кабінет на сайті страхової компанії або мобільні додатки по врегулюванню і отримати відшкодування на свій банківський рахунок.

Нова ера ОСАГО буде ерою цифрових технологій - від укладення договору до врегулювання страхового випадку, впевнений Володимир Шевченко. При цьому ринок відійде від типових «коробкових» продуктів, новим стандартом стане унікальне рішення по підбору страхових ризиків і страхового тарифу.

Варто також згадати про початок застосування страхової телематики в Україні. Це коли на автомобіль встановлюється пристрій, що дозволяє збирати дані про кожного автовласника, в тому числі про стилі водіння, частоті поїздок і поводженні з авто. Таким чином, любитель швидких і агресивних поїздок заплатить більше, ніж акуратний водій.

Світовий ринок страховий телематики буде рости на 81% в рік - з 5,5 млн. застрахованих водіїв на кінець 2013 року до 107 млн. до кінця 2018 року. Такі прогнози представила компанія ABI Research.

Можливість укладення договору «розумного страхування» є однією з головних тенденцій розвитку автострахування в усьому світі. Бізнес-модель PAYD вже реалізована в США і Європі.

Так, в Європі, де страхова Телематика як напрям страхової діяльності давно вкоренилася, успішно використовується технологія PAYD - «Pay-as-you-drive» ( «плати, як їздиш»), яка дозволяє істотно знизити вартість поліса КАСКО автомобіля, а також спростити і прискорити вирішення спірних питань у разі ДТП.

Європейські фахівці відзначають, що впровадження системи PAYD відбилося на поведінці клієнтів самим позитивним чином. Скоротилася кількість випадків шахрайства, та й самі водії стали більш акуратними.

Історія появи безпілотних автомобілів

Розробка безпілотних автомобілів почалася більше 30 років тому. Перші серйозні випробування пройшли ще в 1980-х рр. в Німеччині. Тоді військові фахівці з Мюнхенського університету випробували мікроавтобус Mercedes-Benz, оснащений роботизованою системою управління, заснованої на відеодатчиках. Автомобілю вдалося розігнатися до 100 км на годину, проте випробування проходили на порожніх вулицях - по суті, в далеких від реальності умовах. Крім того, це не зовсім безпілотний автомобіль. Їм все ж керує людина, хоча і віддалено.

Згодом розробкою систем управління автомобілем без участі людини зайнялася компанія Google. Компанія першою отримала ліцензію на випробування безпілотних автомобілів (поки, щоправда, тільки в присутності людини, яка готова взяти керування на себе в будь-який момент).

Важливим досягненням Google є здатність самостійно прокладати маршрут, орієнтуватися на місцевості і реагувати на інших учасників руху, включаючи пішоходів. У 2012 р компанія повідомила, що її безпілотні автомобілі пройшли 480 тис. км без єдиного ДТП.

Проблеми. Дослідження показало, що більшість людей припускають, що, перебуваючи в такому автомобілі, вони будуть просто дивитися на дорогу - можливо, через занепокоєння з приводу безпеки. Багато з опитаних також вважають, що вони зможуть дивитися фільми, читати книги, грати в ігри, працювати, набирати текст або сидіти в інтернеті. Саме тому багато хто вже зараз вважає, що стороною, яка отримає максимальний прибуток від розвитку таких технологій, стануть компанії, що виробляють контент. Але саме ці види діяльності значно підвищують можливість заколисування в транспорті.

Джерело: Форіншурер